,,Chceme vedieť ako by to mohlo vyzerať, keby sme refinancovali a spojili všetky dlhy do jedného“- Takto nesmelo začali títo dvaja naše stretnutie. Stretnutie pokračovalo rôznymi argumentmi a vysvetľovaním ako sa dostala ich domácnosť k 5 rôznym dlhom vo svojej banke a obavami, že budú za to odsudzovaní. Mali šťastie, že prišli k finančníkovi a nie k sudcovi (haha).
Keďže nevieme zovšeobecniť či sa konsolidácia oplatí alebo nie, je potrebné buchnúť po stole číslami a zvážiť všetky výhody a nevýhody tohto riešenia.
1. Analýza súčasného stavu alebo ,,zhrň všetok neporiadok na jednu kopu“
Alebo ak vás bavia tabuľky:
Kľúčové nevýhody:
- absencia poistenia neschopnosti splácať úver,
- žiadne finančné rezervy,
- život od výplaty k výplate,
- vysoké úročenie krátkodobých dlhov.
2. Návrh riešenia
V tomto prípade mali klienti možnosť založenia vlastnej nehnuteľnosti s postačujúcou hodnotou. Bolo možné požiadať o refinančný úver k výročiu 3-ročnej fixácie v konkurenčnej banke. Výsledok:
Výhody riešenia:
- Zníženie splátky o 198,23 Eur/mesačne
- Skrátenie hypotéky o dva roky
- Predĺženie fixácie úroku na 10 rokov
- Zníženie preplatenosti v horizonte 6 rokov:
- Pôvodné úvery 10609 Eur preplatenie za 6 rokov
- Nové riešenie 9531 Eur preplateni za 6 rokov
- To je o 1078 Eur menej.
- Následné uzatvorenie poistenia príjmu v cene 58 Eur/mesačne
- Plán tvorby finančných rezerv:
Počas doby investovania má klient tri možnosti.
- Pri výročí fixácie úveru môže peniaze vybrať a splatiť z nich časť dlhu,
- Môže pokračovať v investovaní a úver predčasne splatiť keď sa vyrovná zostatok úveru z nasporenou sumou, čo je približne v 16-tom roku.
- Môže pokračovať v investovaní až do konca splatnosti úveru:
V prípade tretej možnosti predpokladáme, že sa Pavlovi a Magdaléne zvýši hodnota majetku za 25 rokov o viac ako 60 tisíc Eur. Domácnosti sa tiež otvorilo veľké množstvo možností. Po vytvorení železnej rezervy môžu zvýšiť množstvo pravidelných vkladov na investičný účet a dosiahnuť tak oveľa viac.
Ak ste v podobnej situácií ako Pavol a Magdaléna a neviete či sa to oplatí aj vám, buchnime spolu číslami po stole a zistime to. Čísla nás neoklamú!!! Dnešné úrokové sadzby (10ročný fix sa začína od 4,2%) môžu plány na konsolidáciu skomplikovať, avšak nech vás to neodradí. Chytrá konsolidácia spočíva aj v tom, že peniaze usporené na mesačnej splátke dokážete odkladať na dlhodobé účty, pretože tie dokážu vytvoriť zaujímavé zhodnotenie dlhodobým= bezpečným spôsobom.
Samozrejme, treba si byť vedomí toho že podpis hypotéky je vždy závažné rozhodnutie a preto je potrebné si ho dobre premyslieť, finančná analýza je správnym krokom, ktorý vám pomôže pri rozhodovaní, vyvedie vás von z problémov a nasmeruje čo najbezpečnejšou cestou k finančnej slobode.
Ak sa vám tento článok páčil neváhajte ma kontaktovať, poviem vám k tejto problematike viac. Môžete vyplniť kontaktný formulár, napísať mi na
